Internet Nhanh Hơn, Rẻ Hơn Cho Fountain Valley Mà Không Tăng Thuế
September 23, 20265 min
Cuộc khủng hoảng bảo hiểm đe dọa từng bữa cơm gia đình
Trên khắp California, các chủ nhà khi mở thông báo gia hạn bảo hiểm đều bàng hoàng nhận thấy phí bảo hiểm tài sản tăng gấp đôi, gấp ba, hoặc thậm chí bị đơn phương hủy bỏ hợp đồng.
Tại Fountain Valley, cư dân của chúng ta đang phải chịu phạt bất công cho những rủi ro mà họ không hề gây ra. Chúng ta sống tại một đô thị đồng bằng bằng phẳng với hệ thống trụ cứu hỏa hoàn hảo, hạ tầng cấp nước hiện đại và thời gian phản ứng của cảnh sát, cứu hỏa chỉ trong vòng 5 phút. Khác xa với những khu vực triền núi hay khe vực dễ cháy rừng thường xuyên gánh chịu thiệt hại thảm khốc, Fountain Valley là một thành phố có nguy cơ cháy rừng cực kỳ thấp.
Thế nhưng, vì các tập đoàn bảo hiểm tư nhân tính toán rủi ro gộp chung trên toàn tiểu bang, các gia đình và người cao tuổi tại Fountain Valley đang bị ép phải gánh chi phí bồi thường hàng tỷ đô la cho các bất động sản đắt đỏ ở vùng núi và triền đồi hiểm trở.
Khi hóa đơn bảo hiểm nhà tăng vọt từ $1,200 lên $4,000 hoặc hơn mỗi năm, hai nhóm cư dân sau đây chịu tổn thương nặng nề nhất:
- Người cao tuổi có thu nhập hưu trí cố định: Những cư dân gắn bó lâu năm đã trả hết nợ mua nhà nhưng bất ngờ bị bóp nghẹt bởi các chi phí duy trì phi mã.
- Các gia đình trẻ và người mua nhà lần đầu: Những chuyên gia trẻ có hồ sơ vay thế chấp mua nhà bị từ chối do chi phí bảo hiểm tăng quá cao làm vỡ tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI), khiến họ không thể mua được nhà ngay tại chính quê hương mình.
Chúng ta không cần phải chấp nhận gánh nặng này như một định mệnh. Đã có một giải pháp tài chính được kiểm chứng qua thời gian: mô hình tự bảo hiểm và quỹ tương hỗ rủi ro đô thị.
Những gì các doanh nghiệp lớn đã áp dụng từ lâu
Trong nhiều thập kỷ qua, các tập đoàn Fortune 500, các hệ thống đại học và các chính quyền địa phương đã tránh mua bảo hiểm bán lẻ đắt đỏ bằng cách tự bảo hiểm thông qua các quỹ quản lý rủi ro nội bộ và Cơ Quan Quyền Lực Chung (JPA).
Tại California, hơn 120 thành phố đã liên kết chia sẻ rủi ro tài sản và trách nhiệm công cộng thông qua các tổ chức như Cơ Quan Bảo Hiểm JPA California (CJPIA). Họ làm điều này bởi vì:
- Loại bỏ chi phí hoa hồng môi giới và lợi nhuận của các công ty bảo hiểm tư nhân.
- Giữ lại toàn bộ lợi nhuận đầu tư và thặng dư quỹ dự phòng phục vụ chính các thành viên thay vì chi trả cho các giám đốc bảo hiểm.
- Mua bảo hiểm thảm họa cấp cao (tái bảo hiểm) theo mức giá bán buôn dành cho tổ chức, rẻ hơn rất nhiều so với giá bán lẻ.
Nếu mô hình tự bảo hiểm mang lại hiệu quả tiết kiệm hàng triệu đô la cho các cơ quan công quyền và doanh nghiệp, Fountain Valley hoàn toàn có thể thiết lập một Quỹ Tự Bảo Hiểm Rủi Ro Bất Động Sản Cộng Đồng do Thành Phố Hỗ Trợ để cung cấp lựa chọn bảo vệ tài sản tự nguyện cho các chủ nhà và chủ cho thuê nhỏ tại địa phương.
Cách thức vận hành của quỹ bảo hiểm cộng đồng Fountain Valley
Đây không phải là việc thành phố biến thành một công ty bảo hiểm hay mạo hiểm ngân sách công. Đây là việc sử dụng công cụ tập hợp đô thị và tài chính công để tạo ra một quỹ bảo vệ rủi ro thuộc sở hữu của chính các thành viên:
1. Tách biệt rủi ro khỏi các vùng cháy rừng hiểm trở
Bằng việc khoanh vùng các bất động sản nhà ở tại Fountain Valley vào một quỹ rủi ro riêng biệt, lịch sử bồi thường sẽ phản ánh đúng thực tế an toàn của chúng ta. Cư dân Fountain Valley sẽ không còn phải trả tiền bồi thường cho các vụ cháy rừng ở Bắc California hay các vùng đồi ven biển.
2. Cấu trúc nhiều tầng: Quỹ dự phòng địa phương kết hợp tái bảo hiểm bán buôn
- Tầng cơ bản (rủi ro thông thường): Các khiếu nại bồi thường nhỏ thường ngày (như vỡ ống nước hay hỏng mái ngói) được chi trả trực tiếp từ quỹ đóng góp của thành viên.
- Tầng thảm họa (tái bảo hiểm ngăn lỗ): Quỹ mua hợp đồng tái bảo hiểm trên thị trường bán buôn quốc tế để phòng ngừa các biến cố thảm họa diện rộng hiếm khi xảy ra. Vì Fountain Valley có rủi ro rất thấp, phí tái bảo hiểm bán buôn trên mỗi hộ gia đình rẻ hơn đáng kể so với hợp đồng cá nhân.
3. Nguyên tắc hoàn toàn tự nguyện (Opt-In)
Không ai bị ép buộc phải tham gia. Những chủ nhà hài lòng với công ty bảo hiểm hiện tại tiếp tục duy trì gói của mình. Những ai bị từ chối bảo hiểm hoặc bị tăng giá bất hợp lý sẽ có một giải pháp thay thế cạnh tranh, minh bạch và do địa phương quản lý.
4. Giảm giá trực tiếp cho các biện pháp phòng ngừa rủi ro
Quỹ cộng đồng có thể thưởng trực tiếp cho những chủ nhà lắp đặt van ngắt nước tự động, hệ thống báo khói hiện đại và mái nhà chống cháy bằng cách giảm ngay mức phí đóng góp, giúp hạ thấp tỷ lệ bồi thường toàn thành phố.
Bền vững ngân sách và từng bước xóa bỏ Phụ Thu Thuế Dự Luật HH
Giải quyết cuộc khủng hoảng chi phí sinh hoạt tại Fountain Valley đòi hỏi tạo ra giá trị kinh tế thực tế cho người dân thay vì tăng thuế.
Nhiều năm qua, tòa thị chính đã dựa vào các sắc thuế bán hàng như Dự Luật HH (Measure HH) để cân đối ngân sách. Nhưng năng lực quản trị tài chính thực thụ là xây dựng các chương trình đô thị tạo ra hiệu quả vận hành và giữ tiền lại trong túi người dân.
Khi chúng ta giúp mỗi hộ gia đình tiết kiệm từ $1,500 đến $2,500 tiền bảo hiểm mỗi năm thông qua quỹ rủi ro cộng đồng, chúng ta đã mang lại sự hỗ trợ chi phí thiết thực để bù đắp các gánh nặng thuế. Chúng ta cũng bảo vệ giá trị bất động sản, hỗ trợ các gia đình trẻ tiếp cận vốn vay mua nhà, và giúp người cao tuổi an tâm dưỡng già.
Các bước đi tiếp theo
Fountain Valley nên thực hiện ba bước đi cụ thể:
- Thực hiện nghiên cứu khả thi và tính toán bảo hiểm: Đánh giá lịch sử tổn thất tại địa phương, mức vốn dự phòng bắt buộc và khung pháp lý theo Bộ luật Bảo hiểm California.
- Làm việc với các nhà môi giới tái bảo hiểm: Thu thập báo giá tái bảo hiểm bán buôn sơ bộ cho danh mục tập hợp từ 2,000 đến 5,000 ngôi nhà tại Fountain Valley.
- Khám phá liên minh JPA với các thành phố láng giềng: Phối hợp với các đô thị lân cận có rủi ro thấp để chia sẻ chi phí vận hành ban đầu và đạt quy mô tối ưu.
Đã đến lúc chính quyền thành phố phải đóng vai trò chủ động mang lại sự cứu trợ tài chính. Fountain Valley xứng đáng có một ban lãnh đạo kiến tạo các giải pháp ngân sách thông minh để giữ gìn sự phồn vinh và khả năng chi trả cho các thế hệ tương lai.
